CSOK (Plusz)

A CSOK Plusz egy államilag kamattámogatott lakáshitel, amelyet házaspárok igényelhetnek, ha legalább egy további – gyermeket vállalnak. A konstrukció célja, hogy kedvező finanszírozási lehetőséget biztosítson lakás vagy családi ház vásárlásához, építéséhez, illetve meghatározott esetekben bővítéséhez.

A hitel Magyarország egész területén elérhető, tehát nem kizárólag preferált kistelepüléseken található ingatlanokra igényelhető.

A (Falusi) CSOK a családi otthonteremtési kedvezmény olyan formája, amely kizárólag a jogszabályban meghatározott preferált kistelepüléseken, valamint egyes külterületi ingatlanok esetében vehető igénybe.

A támogatás vissza nem térítendő állami támogatás, amely meglévő vagy vállalt gyermekek után igényelhető. A CSOK Plusztól eltérően nem szükséges hozzá házasság, élettársak és bizonyos esetekben egyedülálló szülők is igényelhetik.

A (Falusi) CSOK-hoz államilag kamattámogatott lakáshitel is igényelhető. Ezt a konstrukciót gyakran OTK hitelként, vagyis otthonteremtési kamattámogatással nyújtott hitelként említik és elsősorban a legalább két gyermeket nevelő vagy vállaló családok számára jelenthet további segítséget.

CSOK Plusz

A CSOK Plusz főbb jellemzői

Maximális hitelösszeg:
- 1 vállalt gyermek esetén legfeljebb 15 millió Ft
- 2 vállalt gyermek esetén legfeljebb 30 millió Ft
- 3 vállalt gyermek esetén legfeljebb 50 millió Ft
Kamat: legfeljebb évi 3%, a támogatott időszak alatt
Futamidő: legalább 10, legfeljebb 25 év
Felhasználás: lakás vagy családi ház vásárlása, építése, vásárlással egybekötött bővítése, illetve meglévő lakás bővítése
Területi korlátozás: Magyarország teljes területén elérhető
Folyósítás: a lakáscél és a finanszírozás módja szerint, vásárlásnál jellemzően egy összegben, építésnél és bővítésnél szakaszosan

A maximális hitelösszeg meghatározásánál a már meglévő és a vállalt gyermekek számát együttesen veszik figyelembe. Például egy gyermektelen házaspár két gyermek vállalásával legfeljebb 30 millió forint, három gyermek vállalásával pedig legfeljebb 50 millió forint CSOK Plusz hitelt igényelhet.

Ki igényelheti a CSOK Pluszt?

A CSOK Pluszt kizárólag házaspárok igényelhetik, együttesen. A legfontosabb jogosultsági feltételek:

A feleség az igényléskor még nem töltötte be a 41. életévét. A 41. életév betöltése után is lehetőség van az igénylésre, ha a feleség legalább 12 hetes várandós, vagy a jogszabályban meghatározott örökbefogadási feltétel teljesül.
A házaspár legalább egy további gyermeket vállal.
Legalább az egyik házastárs rendelkezik a jogszabályban előírt TB-jogviszonnyal. Ennek főszabály szerinti időtartama 2 év, bizonyos esetekben azonban eltérő szabályok érvényesülhetnek.
A házastársak megfelelnek a jogszabályban meghatározott köztartozási, büntetőjogi és egyéb jogosultsági feltételeknek.
A bank hitelbírálata alapján megfelelő jövedelemmel és hitelképességgel rendelkeznek.

A CSOK Plusz esetében a banki hitelbírálat kiemelten fontos: a jogszabályi feltételek teljesítése még nem jelent automatikus hiteljóváhagyást.

Milyen kedvezmények járnak a gyermekek érkezésekor?

A CSOK Plusz egyik legjelentősebb előnye, hogy a gyermekek megszületésével további pénzügyi kedvezmények vehetők igénybe.

Első, a hitelkérelem benyújtása után érkező gyermek

A törlesztés szüneteltetése 1 évre kérhető.

Második, illetve minden további, a hitelkérelem benyújtása után érkező gyermek

Gyermekenként 10 millió Ft vissza nem térítendő gyermekvállalási támogatás vehető igénybe, amelyet a fennálló kölcsöntartozás csökkentésére fordítanak.

A gyermekvállalási támogatásnál a várandósság betöltött 12. hete, illetve a jogszabályban meghatározott örökbefogadás is figyelembe vehető.

Fontos, hogy a CSOK Plusz esetében a gyermekek érkezéséhez kapcsolódó kedvezmények feltételeit és határidőit pontosan be kell tartani.

Milyen ingatlan vásárlására vagy építésére használható fel?

A CSOK Plusz lakás vagy családi ház vásárlására, építésére, vásárlással egybekötött bővítésére, illetve meglévő lakás bővítésére is felhasználható.

Az ingatlan vételára vagy bekerülési költsége nem haladhatja meg:

első közös lakásszerzők esetén lakásnál a 100 millió Ft-ot, egylakásos lakóépületnél a 150 millió Ft-ot;
egyéb esetekben a 150 millió Ft-ot.

A konstrukcióhoz kapcsolódóan az ingatlanra, a tulajdonszerzésre és az életvitelszerű bentlakásra is külön szabályok vonatkoznak.

(Falusi) CSOK

A Falusi CSOK igénylésének feltételei

A Falusi CSOK igénybevételéhez nem elegendő a megfelelő lakáscél és a gyermekek száma: az igénylőknek személyi, társadalombiztosítási és ingatlanra vonatkozó feltételeknek is meg kell felelniük.

Személyi feltételek

A Falusi CSOK meglévő gyermekek után házastársak, élettársak és egyedülálló szülők számára is elérhető lehet. Előre vállalt gyermekre azonban kizárólag házaspárok igényelhetik a támogatást.

A legfontosabb személyi feltételek:

Nagykorúság: az igénylőknek főszabály szerint be kell tölteniük a 18. életévüket.
Magyarországi jogállás és lakcím: az igénylőknek a jogszabályban meghatározott állampolgársági, tartózkodási és lakcímfeltételeknek kell megfelelniük.
Gyermekek: a támogatás meglévő vagy vállalt gyermekek után igényelhető. Gyermeknek minősülhet a 25 év alatti eltartott vér szerinti vagy örökbefogadott gyermek, illetve a legalább 12 hetes magzat is. A 25. életévét betöltött gyermek meghatározott megváltozott munkaképesség esetén szintén figyelembe vehető.
Gyermekvállalás: vállalt gyermek esetén a házasság és a feleség 41. életévének be nem töltése az alapfeltétel.
Büntetlen előélet: az igénylőknek meg kell felelniük a jogszabályban meghatározott büntetőjogi feltételeknek.
Köztartozásmentesség: nem lehet a jogszabályi határértéket meghaladó, NAV által nyilvántartott köztartozás.
Korábbi támogatások: a korábban igénybe vett lakáscélú állami támogatások befolyásolhatják az újonnan igényelhető összeget. A támogatás jogosulatlan igénybevétele vagy korábbi visszafizetésre kötelezés kizáró ok is lehet.

TB-jogviszony – az egyik legfontosabb feltétel

A Falusi CSOK igényléséhez főszabály szerint legalább 2 év folyamatos társadalombiztosítási (TB) jogviszony szükséges.

A TB-jogviszonyra vonatkozó legfontosabb szabályok:

A kétéves időszakban főszabály szerint legfeljebb 30 napos megszakítás megengedett.
Bizonyos, legalább egy éve fennálló vállalkozói jogviszony esetén – például megfelelő feltételek mellett átalányadózó egyéni vállalkozóknál – 1 év TB-jogviszony is elegendő lehet.
A nappali tagozatos felsőoktatási tanulmányok meghatározott feltételekkel beszámíthatók.
Külföldi TB-jogviszony is elfogadható lehet, de a támogatási szabályok szerinti magyarországi jogviszony-létesítési kötelezettségnek is eleget kell tenni.
Az igénylést megelőző 180 napban a közfoglalkoztatási jogviszony nem fogadható el a meghatározott TB-feltétel teljesítésére.
Gyermekek otthongondozási díjában (GYOD), illetve ápolási díjban részesülők, valamint meghatározott megváltozott munkaképességű személyek mentesülhetnek a TB-jogviszony igazolása alól.

A TB-jogviszonyt jellemzően a lakóhely szerint illetékes kormányhivatal által kiállított igazolással kell alátámasztani. Az igazolásnak az igényléskor a jogszabályban meghatározott érvényességi időn belülinek kell lennie.

Ingatlanra vonatkozó feltételek

A támogatással érintett ingatlannak a Falusi CSOK szempontjából megfelelő településen vagy támogatható külterületi ingatlanon kell elhelyezkednie.

Az ingatlannak meg kell felelnie a jogszabályban előírt lakhatási és műszaki követelményeknek. Ezek közé tartozik többek között a megfelelő lakóterület, a villamosenergia-ellátás, a fűtés, valamint az ivóvízellátás és a szennyvízkezelés biztosítása.

Használt lakás vásárlása esetén a támogatás kizárólag egyidejű korszerűsítéssel vagy bővítéssel együtt igényelhető.

A támogatással érintett ingatlanban az igénylőknek és a támogatás alapjául szolgáló gyermekeknek főszabály szerint legalább 10 évig életvitelszerűen kell lakniuk. A jogszabály meghatározott kivételeket is tartalmaz.

Mire használható fel a Falusi CSOK?

A támogatás az alábbi lakáscélokra vehető igénybe:

Használt lakás vagy családi ház vásárlása és egyidejű bővítése, illetve korszerűsítése.
Meglévő lakóingatlan bővítése és/vagy korszerűsítése.
Új egylakásos lakóépület építése vagy vásárlása.

Használt ingatlan vásárlásakor fontos feltétel, hogy a vásárlás mellett bővítést és/vagy korszerűsítést is meg kell valósítani. A támogatásnak legfeljebb az 50%-a fordítható a vételárra, a fennmaradó részt a korszerűsítésre és/vagy bővítésre kell felhasználni.

Mekkora összegű támogatás igényelhető?

A Falusi CSOK összege a gyermekek számától és a lakáscéltól függ.

Új lakóingatlan építése vagy vásárlása, illetve használt lakás vásárlása és egyidejű bővítése/korszerűsítése esetén:

1 gyermek: 1 millió Ft
2 gyermek: 4 millió Ft
3 vagy több gyermek: 15 millió Ft

Meglévő lakóingatlan bővítése és/vagy korszerűsítése esetén:

1 gyermek: 600 000 Ft
2 gyermek: 2 millió Ft
3 vagy több gyermek: 7,5 millió Ft

A támogatási összegek a jogszabályban meghatározott gyermekek után igényelhetők, és a lakáscélhoz, az ingatlanhoz, valamint az igénylők személyi feltételeihez kapcsolódó további előírásoknak is meg kell felelni.

OTK hitel

Az OTK hitel főbb jellemzői

2 gyermek esetén: legfeljebb 10 millió Ft
3 vagy több gyermek esetén: legfeljebb 15 millió Ft
Ügyfél által fizetendő kamat: a kamattámogatás fennállása alatt legfeljebb évi 3%
Maximális futamidő: 25 év
Felhasználás: a Falusi CSOK-hoz kapcsolódó, jogszabályban meghatározott lakáscélok finanszírozása

Az OTK hitel nem azonos a CSOK Plusz konstrukcióval. A két támogatott hitel feltételei eltérnek, és a Falusi CSOK-hoz kapcsolódó OTK kamattámogatás nem vehető igénybe olyan esetben, amikor az igénylők a CSOK Plusz hitelprogramot is igénybe veszik.

A megfelelő finanszírozási forma kiválasztásakor ezért különösen fontos megvizsgálni, hogy a család melyik konstrukcióra jogosult, és melyik megoldás illeszkedik leginkább a lakáscéljához.

Mire kell figyelni az otthonteremtési támogatások igénylésekor?

A támogatások és kedvezményes hitelek jelentős segítséget nyújthatnak, de az igénylés előtt több szempontot is érdemes alaposan megvizsgálni:

Gyermekvállalás: a vállalt gyermekek megszületésére határidők és jogszabályi feltételek vonatkoznak.
TB-jogviszony: a szükséges biztosítási időtartam és az elfogadható jogviszonyok konstrukciónként eltérhetnek.
Ingatlan: az ingatlannak meg kell felelnie az előírt műszaki, alapterületi és lakhatási követelményeknek.
Település: a Falusi CSOK és az OTK esetében ellenőrizni kell, hogy az ingatlan a támogatott települések listáján szereplő településen található-e.
Banki hitelbírálat: a támogatásra való jogosultság nem jelenti automatikusan a hitel jóváhagyását. A bank vizsgálja a jövedelmet, a meglévő hiteleket és az ingatlanfedezetet is.

Visszafizetési kötelezettség: a vállalások vagy a bentlakási feltételek megszegése esetén a támogatás vagy a kamattámogatás részben vagy egészben elveszhet, és visszafizetési kötelezettség keletkezhet.

Hogyan segít a BANKMÉRNÖK?

A CSOK Plusz, a Falusi CSOK és az OTK hitel feltételei eltérőek, és bizonyos esetekben más otthonteremtési lehetőségekkel is kombinálhatók. A megfelelő konstrukció kiválasztása ezért alapos előzetes áttekintést igényel.

A BANKMÉRNÖK független pénzügyi közvetítőként segít eligazodni az elérhető banki lehetőségek között, áttekinti a jogosultsági feltételeket, és támogatást nyújt a hiteligénylés folyamatában.

Nézzük meg, milyen állami támogatásokkal és kedvezményes hitellehetőségekkel valósítható meg az otthonteremtési célotok!